Поручительство регионального фонда: кредит без залога

Поручительство регионального гарантийного фонда (РГО) – это гарантия государства перед банком, что часть кредита будет возвращена, даже если бизнес не справится. Обычно фонд ручается за 50% суммы кредита (по отдельным продуктам – до 70%), а стоит это около 0,5–1,5% годовых от суммы поручительства. Для малого бизнеса это способ получить кредит, когда своего залога не хватает: банк засчитывает поручительство как надежное обеспечение. Получать поручительство самому не нужно – заявку в фонд подает банк-партнер, а вы платите вознаграждение. Фонды работают в каждом регионе в составе инфраструктуры «Мой бизнес».

Коротко

• Поручительство закрывает недостаток залога, но не заменяет его полностью.
• Работает только с банками и МФО, которые заключили соглашение с фондом.
• Цена – процент от суммы поручительства, а не от кредита, платится разово или по графику.
• Если заемщик не платит, банк получает деньги от фонда, а фонд потом взыскивает их с заемщика.
• Можно совместить с гарантией Корпорации МСП для крупных кредитов.

Как это работает

1. Вы подаете заявку на кредит в банкуказываете, что залога не хватает
2. Банк рассматривает кредити предлагает поручительство фонда
3. Банк направляет заявку в фондс пакетом документов по вам
4. Фонд принимает решениеобычно за 3–10 рабочих дней
5. Подписывается трехсторонний договорбанк, заемщик, фонд
6. Вы платите вознаграждение фондуразово или ежегодно
7. Банк выдает кредитпоручительство действует до погашения

Если вы просрочили платеж и банк не смог взыскать долг, фонд платит банку в пределах поручительства. Но это не прощение долга: фонд получает право требования к вам и к вашему залогу. Для заемщика поручительство – это доступ к кредиту, а не страховка от возврата.

Типичные условия фондов

Конкретные ставки и лимиты публикуют сами фонды. Найти фонд своего региона и банки-партнеры можно через центр «Мой бизнес» или МСП.РФ.

Расчет: сколько залога экономит поручительство

Поручительство – самый дешевый способ закрыть нехватку залога. Альтернатива – брать меньший кредит и растягивать проект, что обычно обходится дороже упущенной выручкой. Расчет сумм, платежей и залога для банка – часть бизнес-плана для банка.

Второй пример: небольшой кредит без залога совсем

Важно, что в обоих примерах банк сначала оценил бизнес: денежный поток салона должен покрывать платеж 57 286 ₽ с запасом. При коэффициенте покрытия DSCR ниже 1,2–1,3 банк откажет, и поручительство не понадобится вовсе. Как банк считает покрытие и что смотрит в бизнес-плане, – в статье бизнес-план для банка: что проверяет аналитик.

Как поручительство отразить в финансовой модели

Если вознаграждение платится разово при выдаче, это заметная сумма в самый напряженный месяц – когда вы уже оплатили оборудование, а выручки еще нет. Проверьте, чтобы остаток на счете в этот месяц оставался положительным; как это сделать, разобрано в статье ДДС в бизнес-плане.

Что смотрит фонд в документах

Фонд не дублирует проверку банка, но у него свои требования. Обычно смотрят:

• статус МСП или самозанятого и отсутствие долгов по налогам выше порога;
• кредитную историю и отсутствие текущих просрочек;
• целевое назначение кредита – развитие бизнеса, а не погашение старых долгов;
• заключение банка о финансовом положении заемщика;
• для начинающих – бизнес-план с расчетом выручки, расходов и платежей по кредиту;
• для приоритетных категорий (соцпредприятия, участники СВО, сельхозпроизводители) – подтверждение статуса, чтобы применить льготное вознаграждение.

Самая частая причина отказа фонда – несоответствие вида деятельности или долги по налогам, которые заемщик не заметил. Перед подачей запросите справку о состоянии расчетов с бюджетом в личном кабинете налогоплательщика.

Поручительство фонда, гарантия Корпорации МСП и залог

Подробно о гарантиях – в статье гарантия Корпорации МСП.

Поручительство и льготные программы

Поручительство фонда хорошо сочетается с льготными кредитами. Ставка по льготной программе снижает платеж, а поручительство закрывает нехватку залога – вместе они решают две главные проблемы начинающего бизнеса. Типичные связки:

Про льготные ставки – в статье льготные кредиты для малого бизнеса, про государственные микрозаймы – микрозайм регионального фонда.

Что будет, если платить нечем

Поручительство не отменяет обязанности платить. Если бизнес не справляется, порядок обычно такой: банк требует долг с заемщика и обращает взыскание на залог, затем предъявляет требование фонду в пределах поручительства. Фонд платит и становится кредитором заемщика на эту сумму – с правом взыскивать ее, в том числе с личных поручителей. Поэтому при первых проблемах с выручкой правильнее идти в банк за реструктуризацией: отсрочкой основного долга, увеличением срока. Фонды, как правило, соглашаются сохранить поручительство при реструктуризации, если бизнес жизнеспособен.

Что нужно для получения

Частые ошибки

Частые вопросы

Может ли самозанятый получить поручительство фонда?

Да, большинство фондов работают с самозанятыми по кредитам и микрозаймам на развитие дела.

Сколько ждать решения фонда?

Обычно 3–10 рабочих дней после получения заявки от банка. На небольшие суммы – быстрее, в «экспресс»-режиме.

Можно ли получить поручительство по микрозайму?

Да, многие фонды поручаются и по займам государственных МФО.

Что будет, если заемщик обанкротится?

Фонд заплатит банку свою часть и включится в число кредиторов. Собственник, давший личное поручительство, отвечает своим имуществом.

Нужно ли платить вознаграждение, если кредит погашен досрочно?

Обычно вознаграждение платится за фактический срок; при досрочном погашении часть может быть пересчитана – смотрите договор.

Где найти свой фонд?

Через центр «Мой бизнес» региона или МСП.РФ. Подробнее о центрах – в статье центр «Мой бизнес».

Что сделать дальше

Посчитайте, сколько залога у вас есть по залоговой стоимости, и сравните с суммой кредита. Если не хватает – спросите банк о поручительстве фонда и заложите вознаграждение в расчет. Бизнес-план для банка или фонда с расчетом обеспечения подготовим: бизнес-план для региональных фондов, бизнес-план для банка.